Utfordringer for bransjen
Men til tross for at det har skjedd en omfattende digitalisering innenfor den finansielle sektoren, er det ennå lang vei igjen å gå. Fremfor alt for mange av de tradisjonelle aktørene som i senere tid har sett seg passert av IT-foretak, fintech og start-ups, som har vært raske på ballen og utnyttet den digitale utviklingen. At bankene ikke følger med på utviklingen fører dels til at de taper markedsandeler, når de ikke er relevante for kundene, og dels til at de får anstrengte marginer i flere store kundesegmenter og produktkategorier. Dette ettersom fintech-selskapene i mange tilfeller kan levere samme tjeneste til en brøkdel av kostnaden.
Hvorfor følger ikke bankene med?
I Norge utgjør IT en stor og voksende del av bankenes operative tjenester. Investeringer i IT er selvfølgelig en løsning for å møte nye kundebehov og effektivisere virksomheten, men sammenliknet med fintech-selskaper har de tradisjonelle bankene ofte gamle forretningsmodeller og eldre systemer som må vedlikeholdes. Citigroup anslår at mer enn 70 prosent av IT-kostnadene er knyttet til vedlikehold av eldre systemer.
Fintech-selskapene, derimot, har innovasjonsevnen og risikokapitalen, men mangler ofte kundebasen og finansiell utholdenhet. De må også handle i hard konkurranse med hverandre, ikke bare med banker. Mange vil bli slått ut, men noen kommer til å vokse og forme fremtidens finansielle tjenester.
Nye kunder og ny atferd
Mange forbrukere tror fortsatt at tradisjonelle banker ikke lever opp til deres digitale behov og ser seg derfor om etter alternative digitale bankleverandører. Derfor har bruken av nye tjenester fremfor alt skjedd i kundegrupper som ikke har hatt et tradisjonelt forhold til en bank. Ofte yngre kunder, såkalte millennials, men også småbedrifter og segmenter med lavere inntekter og kredittverdighet.
Den yngre generasjonen av brukere har verken behov for en personlig bankkontakt eller et sterkt behov for at banken skal oppleves som en bank. De finner det i stedet helt naturlig å ordne banksaker via et fintech-selskap.
I Kina har utviklingen allerede skjedd, med mobile betalingstjenester som Alipay og Wechat Pay, som teknologikjempene Alibaba og Tencent står bak.
Data gir digitalt forsprang
Finansinstitusjonene har imidlertid et forsprang sammenliknet med deres konkurrenter innenfor fintech. De har en mengde data i sine systemer som kan gi dem verdifull innsikt og oppfylle kundenes krav til intuitiv design, og en personlig, sømløs brukeropplevelse.
Ved å bruke dataanalyse, maskinlæring og kunstig intelligens (AI) kan de få en dypere innsikt i sine kunders atferd, oppdage trender og nå ut til nyte potensielle kunder, samtidig som de beholder de nåværende.
Det er nettopp her fintech vinner terreng. De har bygd sine strategier og IT-systemer rundt kundens digitale reise, noe som tillater dem å bruke data mer effektivt for å forstå og engasjere sine kunder.
Men bankene sitter dessverre fast i gamle systemer, og det er både dyrt og risikabelt å begynne på nytt og installere nye systemer. Derfor må de se utenfor boksen for å fremtidssikre virksomheten og ta vare på de mulighetene dataene deres gikk.